Předchozí | Následující | Obsah

Financování stavby

Financování stavby rodinného domu

Mít vlastní střechu nad hlavou je jistě snem mnoha z nás. Každý si asi dokáže představit, jak by měl jeho ideální byt nebo dům vypadat. Vlastní bydlení však také zároveň bývá největší životní inves­ticí. Od našich snů k realitě vede často strastiplná cesta hledání finančních zdrojů a odhadování vlast­ních finančních možností. Dobré řešení se od méně dobrého nezřídka liší o desítky i stovky tisíc korun. Taková možnost úspory jistě stojí za úvahu. Tato úvaha se vyplatí i tomu, kdo má dostatek finančních prostředků na zaplacení z vlastní kapsy. V období nízkých úrokových sazeb a vysokých dotací může být velmi výhodné použít úvěr i v takovém případě.

Máme na to ?

první otázkou, kterou si klademe při rozhodování o investici do bydlení je, zda naše finanční možnosti budou na celý záměr dostačovat. Málokdo z nás dokáže celou potřebnou částku uhradit z vlastních prostředků. Chceme-li uvažovat o financování, musíme si ujasnit výši vlastních zdrojů, které máme k dispozici, a také měsíční splátku, kterou náš rodinný rozpočet může postrádat.

Samotné naše přesvědčení, že peněz máme dostatek, bohužel nestačí. Náš názor musí sd1et také finanční instituce, které nám budou peníze půjčovat. Ty mohou vycházet pouze ze skutečně prokazatelných příjmů, například na základě daňového přiznání. Banky bude zajímat i zdroj, odkud příjem pochází, a jeho stabilita - pokud si tedy vlastník firmy s výraznou ztrátou vyplácí vysoký příjem, nemusí mít vyhráno. Budoucí věřitel bude posuzovat jednak účelovost poskytovaného úvěru, tedy zda je skutečně určen na bydlení, především ale bonitu klienta a zajištění úvěru. Bonita je zpravidla považována za dostatečnou v případě, že v rodinném rozpočtu zůstane po odečtení splátek úvěrů 1-2 násobek životního minima rodiny (liší se u jednotlivých ústavů). Jako ručení za úvěr se nejčastěji používá sama kupovaná nemovitost, někdy je potřeba najít další vhodné prostředky: jinou nemovi­tost, osoby do role spoludlužníků, ručitelů, kteří se zaváží převzít splátky v případě finančních problé­mů dlužníka. Očekáváme, že v budoucnu se i u nás stane klíčovým údajem pro posuzování úvěru informace o finanční historii dlužníka. V současné době již vznikají úvěrové registry, které budou evido­vat, zda klient veškeré dosavadní úvěry řádně platil, zda pravidelně splácí účty za telefony, dluhy na svých kreditních kartách, či zda někdy nevyhlásil bankrot (vzbuzuje to úsměv, ale zbankrotovat může nejen firma - ve Spojených státech se do situace bankrotu dostane několik set tisíc lidí ročně).

Jaký postup financování zvolit ?

Na finančním trhu existuje řada nabídek financování. Za klasické produkty můžeme považovat hypoteční úvěr a stavební spoření. Doplňkově je možné využít spotřebitelských úvěrů, stavebních a dalších úvěrů, které většinou poskytují také hypoteční banky. Nepř1iš výhodné, ale často zabalené do líbivých prodejních argumentů, bývají různé nabídky leasingu nemovitostí a skupinového spoření.

Chceme-li najít optimální způsob financování bydlení, musíme zvážit použití hypotečního úvěru ze stavebního spoření, případně jeho kombinace s hypotečním úvěrem a výběr vhodné stavební spořitelny. Správná volba nám může pomoci ušetřit významné částky. Hledání optimální varianty je pro každý případ financování individuální. Naše zkušenosti ukazují, že zamyšlení nad způsobem financování a správné naplánování finančních toků se skutečně vyplatí.

Získání úvěru je začátek

Získání úvěru u hypoteční banky či stavební spořitelny může být časově a administrativně ná­ročné. Klient může ušetřit mnoho času, svěří-li vyřízení úvěru svému finančnímu poradci, přesto je v některých úkonech nezastupitelný. O to více radosti přinese, je-li úsilí korunováno úspěchem - pod­pisem úvěrové smlouvy a uvolněním finančních prostředků. Tento okamžik ale není konec, nýbrž začátek - začátek pravidelného splácení úvěru. Odpovědný člověk si uvědomí, že se zavázal splácet určitou částku po dobu mnoha let. Je namístě se zamyslet nad tím, zda mohou v životě nastat situace, které by splácení znemožnily. Může to být ztráta zaměstnání, dlouhodobé onemocnění a řada jiných příčin. Tato rizika je nutné zevrubně analyzovat a hledat cesty ke zmírnění či odstranění jejich důsledků. Tak je možné se vyhnout nepříjemným komplikacím, které mohou v nejhorších případech vést až ke ztrátě bytu či domu zastaveného ve prospěch banky.

Ačkoli je úvěr většinou dlouhodobý závazek, existuje v průběhu jeho splácení možnost jej k danému termínu splatit celý bez sankcí. To může být zajímavé nejen v případě, kdy získáme jedno­rázově větší množství peněz, ale také, ale také formou splácení stávajícího úvěru prostřednictvím jiného, levnějšího úvěru. V průběhu splácení je proto dobré sledovat vývoj úrokových sazeb a nabídek financování a zvažovat přínosy možné změny úvěrující banky. Dobrý finanční poradce tuto práci dě­lá za Vás.

Díky několika typům státních podpor je bydlení ve vlastním z dlouhodobého hlediska výrazně vý­hodnější než nájemní bydlení (počítáme-li s tržním nájemným). Zamyslíte-li se nad možnostmi, které z hle­diska financování nabízí současný finanční trh, možná Vás překvapí, že máte na víc, než jste si mysleli.